8 800 555 25 18
ЗВОНОК ПО РОССИИ БЕСПЛАТНЫЙ
+7 861 2 777 888
ДЛЯ ЗВОНКОВ ИЗ-ЗА ГРАНИЦЫ
13.04.2012

Председатель правления банка «Кубань Кредит» о южной специфике, социальной ответственности бизнеса, безрисковых сегментах и мотивации регулятора.

Банк «Кубань Кредит» — один из старейших региональных банков России, успешно работающий с 1993 года. В интервью Bankir.Ru председатель правления «Кубань Кредит» Нина Чупрынникова поделилась своими взглядами на развитие отечественной финансовой системы, и, в частности, на состояние рынка Южного региона.

— Как чувствует себя банковская система России на данном этапе своего развития? Какие вызовы стоят сегодня перед средними банками?

— Прошедший год для большинства российских банков был достаточно прибыльным, несмотря на то, что макроэкономическая ситуация оставалась нестабильной. События на мировых и внутренних финансовых рынках повлияли на деятельность многих банков: снизилась активность граждан в использовании банковских вкладов как надежного способа сбережения и сохранения средств. В то же время, со второй половины 2011 года наблюдался рост кредитной активности населения и бизнеса. Это привело к снижению ликвидности во многих банках и потребовало дополнительных источников привлечения ресурсов. При этом Центральный Банк жестко регулирует рост процентных ставок по вкладам, что ограничивает возможности банков в привлечении традиционных ресурсов в виде депозитов, необходимых для кредитования.

— Оцените, пожалуйста, ситуацию с банками в регионе и соответствующую конкурентную среду. Сейчас уже довольно много банков федерального уровня открывают на Юге свои подразделения — ощущаете ли вы нарастающее конкурентное давление?

— Краснодарский край никогда не был депрессивным регионом и потому не был обделен вниманием кредитных организаций. С момента своего создания наш банк работал в достаточно сложной конкурентной среде. При этом по мере роста конкуренции, появления новых вызовов, росли мощь банка, квалификация и сплоченность его команды. Конкуренция заставляла банк быть постоянно в тонусе. За 2011 год банк получил более 530 млн. рублей чистой прибыли — это более половины прибыли банков Краснодарского края. Капитал банка за год увеличился практически на 0,5 млрд. рублей и достиг 4,578 млрд. рублей. По этому показателю банк находится на 94-м месте в России и на первом — среди самостоятельных банков Кубани.

— Следующий вопрос логически связан с предыдущим: что может противопоставить средний региональный банк наступлению обновленного Сбербанка и других госбанков, «дочек» крупных иностранных банков? Нет ли у вас ощущения, что рынок весь поделен, и дальнейшие действия банкиров — это передел уже освоенной базы, «перетягивание» клиентов из банка в банк?

— Кубань — динамично развивающийся регион, интересный как для инвесторов, так и для кредитных организаций. Поэтому желание Сбербанка, ВТБ и других госбанков, а также «дочек» ряда крупных иностранных банков расширить здесь свое влияние вполне объяснимо. Соперничать с такими банками достаточно сложно, учитывая их экономические, а в случае госбанков порой и административные ресурсы. Но конкурировать можно и нужно. Что мы можем при этом противопоставить системным банкам? Говоря о нашем банке — это умение быстро расти и меняться, внедрение эффективной бизнес-модели, большую мобильность в принятии и реализации управленческих решений, сбалансированность корпоративного и розничного бизнесов, заслуженное в течение многих лет доверие клиентов, лучшее знание специфики местного рынка, а также сплоченный коллектив единомышленников, создающих лучший банк на региональном рынке.

— Мировой кризис поумерил финансовые аппетиты россиян, времена кредитного бума ушли — рынок постепенно восстанавливается, но не так быстро, как хотелось бы банкирам. Можно ли говорить о том, что доверие к банкам со стороны клиентов-физлиц в каком-то роде было подорвано, кредитная активность сдерживается опасениями и имиджевым негативом, общим для рынка в целом?

— На самом деле в 2011 году продолжилось восстановление позиций банковской системы по многим направлениям, в том числе и в кредитовании населения, которое показало ускоренные темпы роста по сравнению с кредитованием бизнеса.

Наша позиция в вопросах кредитования физических лиц выражается в поддержании разумного баланса между желанием развить бизнес и финансовыми возможностями людей. Мы считаем, что банки должны быть социально ответственны при разработке программ потребительского кредитования, чтобы неограниченной раздачей потребительских кредитов не подвести своих заемщиков к финансовым проблемам. Необходимо повышать и финансовую грамотность населения.

Мы видим свою нишу в сфере кредитования населения, по большей части, в развитии ипотечного кредитования. На рынке ипотечного жилищного кредитования Краснодарского края, так же, как и российском, отмечается стабильный рост. Потенциальные заемщики стали более уверенны в своем будущем и финансовом положении. И поскольку ипотека остается единственным доступным способом приобрести жилье для большинства жителей Кубани с доходами выше среднего, можно говорить если не о росте выдачи ипотечных кредитов в первом квартале 2012 года, то об объемах, сопоставимых с 2011 годом. На рынке ипотечного кредитования банк за год сделал большой рывок: в 2011 году выдано 725 ипотечных кредитов — в 3,7 раза больше, чем в 2010 году. По этому показателю банк занимает третье место, а по темпам роста — первое место в Краснодарском крае.

— Как бы вы оценили состояние рынка корпоративного кредитования на примере своих клиентов?

— Портфель корпоративных кредитов банка «Кубань Кредит» во многом составляют заемщики строительной отрасли, промышленного производства и сельского хозяйства. По итогам 2011 года достигнута положительная динамика по всем базовым направлениям деятельности предприятий — клиентов банка: возрос объем сданного жилья, увеличился объем продаж, в обрабатывающей промышленности также наблюдается рост производства. Соответственно, увеличился объем кредитования банком своих клиентов. В 2011 году кредитный портфель вырос на 32% по сравнению с 2010 годом. Поэтому рынок корпоративного кредитования на сегодня мы оцениваем как устойчивый и перспективный.

— Как вы охарактеризуете ситуацию с доходностью депозитов и их притоком-оттоком? Какие факторы являются определяющими на этом рынке?

— Вклады являются традиционным источником ресурсов для банков, и в то же время, ставки по депозитам напрямую зависят от возможности банков привлекать средства из других источников. Старт росту ставок по вкладам был дан в сентябре—октябре прошлого года, причиной явилась нестабильная ситуация на финансовых рынках, и банки включились в борьбу за средства физических лиц. В настоящее время ситуация на рынке успокоилась, и очевидных предпосылок для увеличения ставок по вкладам пока не наблюдается. В преддверии лета банки, конечно, предложат сезонные вклады с повышенными ставками, но в целом это не изменит ситуацию с доходностью депозитов. На отток или приток средств граждан в банках, кроме ставок по вкладам, влияние оказывает и экономическая ситуация в регионе и в стране в целом. «Кубань Кредит» сегодня обладает достаточно серьезным депозитным портфелем физических лиц.

В отношении корпоративных клиентов стратегия нашего банка строится не на предоставлении максимально высоких процентных ставок. Она нацелена на построение долгосрочных партнерских отношений за счет предложения индивидуальных решений с учетом интересов и потребностей различных клиентских сегментов.

— «Кубань Кредит» всегда развивал РКО, насколько мне известно. Многие банкиры сейчас называют это направление банковского бизнеса наиболее стрессоустойчивым. Можно ли считать РКО одним из основных генераторов прибыли для вашего банка? Если да, то какую долю РКО занимает в общем пироге доходности «Кубань Кредита»?

— Действительно, мы уделяем повышенное внимание развитию расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Комиссионный доход от РКО является безрисковым и стрессоустойчивым. Но мы не считаем доходы от РКО одним из генераторов прибыли банка. На 1 января 2012 года комиссионный доход от расчетно-кассового обслуживания составил всего 4% в структуре доходов «Кубань Кредита». Основное предназначение РКО для нас — это возможность расширения клиентской базы для последующего продвижения других банковских продуктов.

— Как вы оцениваете политику Центробанка и современные законодательные инициативы Госдумы? Как вы считаете, что предпринимается правильно и что хотелось бы изменить? Какие направления нуждаются в доработке и переосмыслении?

— С началом восстановления банковской системы после глобального кризиса Центральный банк стал ужесточать пруденциальные требования к кредитным организациям, посредством введения повышенных требований к достаточности капитала, ликвидности и уровню прозрачности банков. Такие действия регулятора закономерны, направлены на обеспечение устойчивости банковской системы и отвечают общемировым тенденциям — ужесточению контроля над финансовым рынком. При том, что действия Банка России, направленные на повышения устойчивости российского банковского сектора, в целом нами оцениваются положительно, нельзя не отметить, что некоторые из них, на наш взгляд, являются чрезмерными и преждевременными.

Так, не до конца понятна мотивация Банка России в части требований по включению в расчетную базу резерва на возможные потери недвижимости, временно не используемой в банковской деятельности, приобретенной банком за счет собственных средств. Также считаем преждевременным планируемое включение в систему показателей оценки экономического положения банков вопроса о распределении фонда оплаты труда для подразделений, принимающих риски на капитал.

Что касается законотворческой деятельности Государственной Думы, то по нашему мнению, назрела необходимость комплексного системного регулирования банковского законодательства. В частности, законопроект о потребительском кредитовании связан с законодательным регулированием в сфере коллекторской деятельности, а также с законопроектом о банкротстве физических лиц. Интересным, на наш взгляд, является введение института финансовых омбудсменов, которые будут решать вопросы, связанные с потребительским кредитованием. Далеко не все предлагаемые законопроекты вызывают позитивное отношение. К примеру, законодательная инициатива, связанная с внесением поправок к закону «Об организации страхового дела», согласно которым банки не могут выступать страховыми агентами, а значит, заниматься реализацией страховых продуктов, вряд ли может вызвать положительный резонанс в банковском сообществе и требует дополнительной проработки.

— Меня приятно удивил сайт банка — все сделано на хорошем федеральном уровне, очень технологично. Очевидно, что у руководства банка есть понимание того, что за инновационными коммуникативными каналами — настоящее и будущее. Каким вам видится состояние рынка ДБО на современном этапе, в среднесрочной перспективе?

— Банк «Кубань Кредит» уделяет большое внимание развитию своего интернет-ресурса, для нас это ключевой инструмент распространения информации о банке и его услугах, основная рекламная площадка и обратная связь с клиентами. В нынешнем году КБ «Кубань Кредит» планирует дальнейшее развитие сайта, его функционал будет расширен как для клиентов банка, так и для его сотрудников.

Что касается потенциала развития систем ДБО в России и на Кубани, то он огромен. Краснодарский край стабильно входит в десятку регионов по количеству пользователей Интернета. Тому способствует все больший охват территорий высокоскоростным доступом в Интернет, да и мобильный телефон с выходом в Сеть есть практически у каждого. Сейчас все крупные банки предлагают услуги интернет-банкинга. Пока что сервис, предлагаемый ими, отличается в основном перечнем конкретных услуг, набором оборудования и программного обеспечения, необходимого для управления счетом через Интернет. В перспективе системы ДБО станут ключевой технологией, без которой банк не сможет оказывать полноценный комплекс услуг своим клиентам.

— Банк хорошо представлен в крае, если говорить о количестве дополнительных подразделений и банкоматов. Будет ли и дальше наращиваться их количество, или банк уже подошел к своему «порогу насыщения»? Планируется ли экспансия в соседние регионы?

— Конкурентным преимуществом «Кубань Кредита» является развитая территориально филиальная сеть, которая ежегодно увеличивается. В 2011 году открыто семь дополнительных офисов банка, один операционный офис в Республике Адыгея, семь касс вне кассового узла, установлено 16 банкоматов, 156 платежных терминалов и 34 терминала самообслуживания. По состоянию на 1 января 2012 года региональная сеть банка является самой обширной (без учета отделений Сбербанка) и насчитывает 53 дополнительных офиса, один операционный офис и 66 касс вне кассового узла. В 2011 году банк занял 43–44 место в рейтинге «Top100 самых филиальных банков России» по версии РБК-Рейтинг.

В 2012 году «Кубань Кредит» планирует расширить свое присутствие на территории Краснодарского края, стремясь к тому, чтобы банк был представлен в каждом городе Краснодарского края. Так, в текущем году в крае будет открыто девять дополнительных офисов банка «Кубань Кредит». Наиболее крупные из них — в городах Туапсе, Темрюк, Кореновск, в станицах Успенской и Кущевской. Кроме того, в 2012 году планируется открытие подразделения банка в Ростове-на-Дону. Это событие послужит началом развития сети внутренних структурных подразделений в Ростовской области.

Тимофей Лапин, Bankir.Ru