8 800 555 25 18
ЗВОНОК ПО РОССИИ БЕСПЛАТНЫЙ
+7 861 2 777 888
ДЛЯ ЗВОНКОВ ИЗ-ЗА ГРАНИЦЫ

Большинство заемщиков и не предполагает, сколько ошибок они могут совершить, особенно когда они обращаются в банк впервые. О том, как клиенту оптимизировать свой кредит по параметрам цена-качество, выяснил Bankir. Ru.

Конечно, основная ошибка, и она же корень всех банковских бед заемщика — это попустительское отношение и к самому кредиту, и к договору с банком. Здесь можно говорить практически о чем угодно. Сюда относятся и случаи, когда клиент еще не определился, какая кредитная программа ему выгоднее, а уже берет кредит, и ситуации, когда заемщик не имеет личных сбережений и не уверен, что завтра ему удастся сохранить свое рабочее место или быстро найти другую работу. Также попустительским отношением можно назвать поведение клиента, когда он при возникновении проблем с обслуживанием кредита не сообщает об этом банку и всячески уклоняется от разговора с сотрудниками кредитной организации.

Чтобы не попадать в сложные и неприятные ситуации во взаимоотношениях с банками, до подписания договора, клиенту нужно предпринять ряд не совсем тривиальных аналитических действий. Но даже еще до этих телодвижений следует задуматься, а стоит ли вообще вся эта игра свеч. Ведь часто люди приобретают в кредит вещи, которые не являются для них необходимостью, особенно, если речь идет о потребительском кредите. Есть ли смысл покупать телефон или ноутбук за 15 или 20 тыс. рублей в кредит сегодня или же целесообразнее подождать месяц-другой и купить тот же телефон за наличные средства, сэкономив на проценте, а также на времени, которое уйдет на изучение различных кредитных предложений?

Семь раз отмерь

Перед тем как обращаться в банк, физическому лицу следует определить свои реальные потребности и провести мониторинг банковских предложений — самостоятельно или вместе с финансовыми консультантами и кредитными брокерами, услуги которых, правда, не являются бесплатными.

Прежде всего, необходимо решить, требуется ли вся сумма сразу, или она нужна небольшими частями, как срочно она нужна, а также сколько заемщик сможет ежемесячно платить. От ответов на эти вопросы зависит то, какой вид кредитования следует выбрать. Если деньги нужны частями, то удобнее оформить кредитную карту. Если предстоит очень крупная покупка и желательно, чтобы переплата была минимальной, то здесь больше всего подходит целевой кредит (ипотека, автокредит). Если деньги нужны срочно на относительно небольшую покупку (например, ноутбук) или для дополнения накопленной суммы при совершении очень крупной покупки (например, продается квартира мечты, а на нее не хватает 500 тыс. рублей), то предпочтителен потребительский кредит.

Также если клиент приобретает автомобиль, а его доход нестабилен или в дальнейшем могут возникнуть трудности с работой, то иногда ему лучше брать потребительский кредит. Ведь если автомобиль был приобретен с помощью потребкредита, его можно в любой момент продать как свой и расплатиться с банком, что невозможно при автокредите. Но если проблем с доходом нет, то брать потребительский кредит в банке и расплачиваться в автосалоне наличными средствами не стоит — клиент сэкономит на обязательной страховке, но потребительский кредит в итоге обойдется гораздо дороже.

Следует подумать и о том, насколько велика вероятность потери работы и насколько сложно будет найти новое рабочее место с сопоставимым доходом. По словам Натальи Капинос, заместителя генерального директора по работе с физическими лицами «КИТ Финанс Премиум», к принятию решений о кредитовании необходимо подходить крайне взвешенно, учитывая риски потери работы, трудоспособности и прочие факторы, которые могут повлиять на исполнение обязательств по кредитам в срок. Желательно стараться оценить даже самые, на первый взгляд, невероятные события, чтобы быть подготовленным к любым последствиям и с легкостью диверсифицировать возможные риски в случае их наступления.

Целое небольшое исследование

Следующий шаг — это выбор банка и кредитной программы. По сути, будущему заемщику на этом этапе следует выписать условия кредитования в приоритетных для него банках (хотя бы в 5–10) и сравнить их между собой. О том, как выбрать эти приоритетные банки, пойдет речь далее.

Как отмечает Андрей Филь, вице-президент Пробизнесбанка (финансовая группа «Лайф»), у клиента есть два основных способа сделать свой кредит дешевле. Во-первых, возможно, он уже давно обслуживается в каком-либо банке, успел себя хорошо зарекомендовать и заслужить лояльность кредитной организации. Во-вторых, клиент может попытаться убедить банк, что риски по нему минимальны, например, предоставив о себе дополнительную информацию, залоги, поручителей и т. д.

Учитывая это, в первую очередь, нужно обращать внимание на кредитные организации, клиентом которых потенциальный заемщик уже является, например, в рамках зарплатного проекта, в качестве вкладчика или в качестве заемщика по имеющимся или уже погашенным кредитам. Большинство банков делают для таких клиентов более выгодные условия, нежели для клиентов «с улицы». Если клиент намерен приобрести жилье на этапе строительства, ему следует обратиться к застройщику и выяснить, в каких банках аккредитован понравившийся строительный объект, а также сравнить условия, предлагаемые различными банками.

Анна Каримова, начальник управления продуктов и сети Новосибирского муниципального банка, рассказала, что на льготную ставку, например, по потребительскому кредиту, также могут претендовать и сотрудники организаций-партнеров банка, и практика заключения таких партнерских соглашений становится все более распространенной. Идея основана на принципе прозрачности и прогнозируемости доходов заемщика: банк предварительно анализирует финансовое состояние организации и ее бизнес-планы, а затем предлагает ее сотрудникам специальные условия кредитования. В этом случае ставки могут быть даже ниже, чем для зарплатных клиентов.

Тем, кто собирается взять ипотечный кредит на приобретение жилья в строящемся доме, необходимо знать, что процентная ставка в банке, который финансирует строительство дома, будет ниже. Ниже будет и риск «недостроя». Также когда дом находится на стадии строительства, ставка одна, а когда его сдают в эксплуатацию, процентная ставка снижается, чаще всего примерно на 1%.

Стоимость некоторых кредитов зависит от сезона. Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка, рассказал, что банки обычно предлагают наиболее привлекательные условия по потребительским кредитам и кредитным картам в предновогодний сезон и летом. Если говорить об автокредитах, то это — весна и осень, когда производители совместно с банками предлагают специальные программы. В ипотечном кредитовании максимальные скидки можно получить летом и осенью. У Сергея Ситина, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка, несколько иное мнение о сезонности: на его взгляд, наиболее привлекательные условия по потребительским кредитам можно найти весной и осенью.

При выборе программы кредитования следует обратить внимание на такие параметры как срок кредитования, процентная ставка, возможность досрочного погашения без взимания штрафных санкций и ограничений по сумме, а также полная стоимость кредита. Помимо этого, заемщику требуется понять, важны ли для него дополнительные возможности, такие как автоматическое списание платежа с зарплатного счета, напоминание о необходимости осуществить платеж до определенной даты и т. д.

Конечно, если подходить к вопросу о мониторинге кредитных предложений банков с практической точки зрения, то все окажется намного сложнее, чем в теории. Так, на сайтах даже многих крупнейших банков информация представлена весьма нечетко. Например, часто, чтобы понять всю линейку банка, необходимо открыть множество страниц и вкладок, а также обратить внимание на то, что ставка может снижаться при страховании жизни и трудоспособности заемщика, утраты или повреждения приобретаемого жилья и т. д. Наверняка при изучении условий различных кредитных организаций у клиента возникнет не один вопрос, и ему придется не один раз позвонить в колл-центр. Таким образом, мониторинг — это целое небольшое исследование, и далеко не каждый потенциальный заемщик способен провести его самостоятельно, особенно если он обращается в банк впервые, а сфера его деятельность далека от аналитики.

О том, что перед подписанием договор необходимо внимательно прочесть, а обо всем, что не понятно, спросить, наверное, говорить излишне. Отзывы клиентов о банках, пожалуй, тоже следует изучить, но при этом нужно учитывать, что они могут содержать в себе сугубо субъективное мнение либо вообще являться продуктом банковского пиара. Делать выводы из «все плохо, у меня просрочка, а банк звонит каждый день» или «все хорошо, сотрудники улыбчивые» не стоит.

Купить машину — это вам не кредит взять

Так думают многие. И заблуждаются. «Перед покупкой машины человек обычно „перекапывает“ множество профильных сайтов, подолгу сидит на форумах, выясняя все подводные камни работы с тем или иным дилером, а также преимущества и недостатки различных моделей автомобилей, — прокомментировал Ярослав Кабаков, ректор учебного центра „ФИНАМ“. — К финансовым услугам наши сограждане, как правило, относятся гораздо более легкомысленно, выбирая либо тот банк, который дает самую впечатляющую рекламу и обещает золотые горы, либо тот, офис которого находится ближе всего к месту жительства или работы».

Естественно, поддаваться на рекламные обещания низких ставок не стоит; также необходимо помнить о том, что стоимость кредита с точки зрения банка — это соотношение оценки риска и доходности. Соответственно, чем меньше кредитная организация знает о клиенте, тем выше процентная ставка. Выбор банка и кредитной программы следует делать только по размеру ежемесячного платежа. Клиенту необходимо самостоятельно оценить, сможет он выплачивать обозначенную банком сумму ежемесячно или нет.

Промсвязьбанк предлагает следующий способ оценки своей платежеспособности:

  • определите размер чистого ежемесячного дохода и разделите его на два;
  • сложите все ежемесячные расходы, в том числе, платежи по кредитам и кредитным картам, расходы на питание, жилье и отдых и пр.;
  • вычтите значение, полученное в п. 2, из п. 1. Если сумма, полученная в п. 3 отрицательна или близка к нулю, то обращаться за кредитом не рекомендуется.

По словам Вилена Ли, директора департамента продажи продуктов Росгосстрах Банка, немаловажной является и география присутствия банка, а также наличие и функционал систем интернет-банкинга, чтобы осуществлять платежи по кредиту было проще и удобнее.

По мнению Артема Аюпова, генерального директора CreditCardsOnline.ru, основными причинами, по которым отношения заемщиков с банками могут зайти в тупик, являются следующие. Во-первых, клиенты невнимательно читают договор. Во-вторых, уровень финансовой грамотности населения еще не настолько высок, чтобы люди могли с легкостью разбираться в столь иногда сложных тарифах и условиях. И, наконец, лишь единицы россиян прибегают к услугам банковских сервисов клиентской поддержки, которые определенно могут помочь с решением той или иной проблемы.

Еще некоторые нюансы

Если кредит был взят давно, и с тех пор ставки существенно снизились, иногда следует «перекредитоваться» или рефинансировать свой кредит-то есть, получить новый кредит в другом банке, с более низкой процентной ставкой, для погашения взятого ранее кредита. Но не все так просто: новый банк может оценить залоговый объект дешевле, кроме того, рефинансирование потребует значительных денежных и временных затрат. Олег Коркин, начальник управления организации розничных продаж банка «Возрождение», считает, что производить так называемое «перекредитование» имеет смысл только в том случае, если разница ставок по «старому» и «новому» кредиту превышает 2–3%. Если разница меньше, то выгода от более «дешевых денег» нивелируется расходами на рефинансирование.

Если говорить об автокредитовании, то клиенту часто выгоднее получать автокредит через автосалон. По словам Ольги Муравьевой, менеджера кредитования и страхования ООО «Автовал-Моторс», во-первых, автосалон пошлет заявки на получение автокредита сразу в несколько банков, и клиенту не надо будет тратить время на то, чтобы сделать это самостоятельно. Во-вторых, при отказе в кредитовании, автосалон будет пытаться все же добиться одобрения хотя бы в одном из банков, так как ему выгодно не потерять клиента.

Ярослав Кабаков («ФИНАМ») тоже считает, что в случае автокредитования лучше всего выбрать отдельно салон, в котором клиент будет покупать автомобиль по наивыгоднейшим для него условиям, а затем выбрать банк, который даст под покупку этого автомобиля кредит, опять же ориентируясь на оптимальность условий. Сравнивать при этом нужно суммы переплаты за автомобиль, которые возникают с учетом кредита.

Ольга Муравьева рассказала, что среди автокредитных программ особое место занимают программы Finance, которые есть во многих банках. При использовании этой программы автомобиль иногда обходится клиенту дешевле, чем за наличные средства. Это достигается за счет того, что автопроизводитель предоставляет скидку на автомобиль, а банк назначает относительно невысокую процентную ставку. Так, допустим, автомобиль стоит 1 млн. рублей. Автопроизводитель проставляет скидку от стоимости автомобиля в размере 3%, то есть, в нашем случае, в размере 30 тыс. рублей. Клиент вносит аванс в размере 600 тыс. рублей и берет в кредит оставшиеся 400 тыс. рублей на 6 месяцев. За период кредитования клиент заплатит банку в счет погашения процентов 24 тыс. рублей. То есть, экономия клиента составит 6 тыс. рублей.

Как не получить отказ

Некоторые заемщики бывают замечены в попытках обмануть банк — например, указать не то место работы, не тот уровень заработной платы и т. д. Как правило, такие попытки неоправданны: банки проверяют даже номер домашнего телефона. Поэтому неудивительно, когда клиент, указавший домашний телефон своего дедушки или приписавший к своей зарплате нолик, получает отказ. Что касается городского домашнего телефона, то он не только должен иметься в квартире клиента, — он должен еще и работать.

Наталья Кулагина, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц», привела простой пример. Допустим, клиент предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, в которой указан размер дохода, равный 50 тыс. рублей. При проверке банком данной информации выясняется, что все соответствует действительности, но официальной является только часть этого дохода, например, 20 тыс. рублей. Оставшуюся часть дохода клиент получает «в конверте». Такую ситуацию банки расценивают как фальсификацию документов и зачастую отказывают в кредитовании.

Зачастую. Но не всегда. Иногда, даже если потенциальный заемщик сложил в своем доходе официальную зарплату и сторонние заработки, банки все же выдают ему кредит. Тем не менее, надежда на «авось дадут» весьма рискованна, так как строгий отказ банка в выдаче кредита может подпортить кредитную историю.

Если у клиента уже плохая история, есть смысл попробовать согласиться на более высокий первоначальный взнос. Так, если клиент вносит средства в размере более 50% стоимости имущества, вероятность отказа банка становится очень низкой.

Даже если потенциальный заемщик не собирается никого обманывать и приготовил все документы, по словам Ольги Муравьевой («Автовал-Моторс»), лучше не подавать заявку на получение кредита в конце и начале месяца — примерно с 25 по 5 число. Это обусловлено тем, что в этот период банки сдают отчетность, и сотрудники, которые непосредственно работают с заемщиками, подсчитывают свои результаты за месяц. Иными словами, влияние человеческого фактора в этот период является особенно высоким. Ольга также рассказала, что дополнительным преимуществом будет предоставление такого дополнительного документа как пенсионная карточка. По ней банки могут вычислить, каков на самом деле размер «белой» зарплаты их будущего клиента. Естественно, предоставлять этот документ следует лишь в том случае, если «белая» зарплата и обозначенный в заявке доход действительно идентичны. Да и вообще, чтобы не тратить свое время зря и не искать себе проблем, клиенту лучше говорить банку правду.

Расплатиться бы побыстрее

Когда кредит получен, его надо как можно быстрее погашать, поскольку это экономит клиенту и средства, и время, и нервы. В Промсвязьбанке полное досрочное погашение кредита возможно в любую дату, а частичное — только в дату ежемесячного платежа. При этом в соответствии с потребностями клиента производится либо уменьшение суммы платежа по кредитному договору, либо сокращение срока кредитования. Формально, законом установлен срок уведомления заемщиком банка о предстоящем досрочном погашении задолженности — не менее 30 дней до даты погашения. Фактически, банк предоставляет возможность клиентам произвести полное погашение уже в дату обращения в офис. В Абсолют Банке досрочное погашение кредита возможно с 1 дня. Для его совершения клиенту необходимо обратиться в отделение банка.

Далеко не все россияне знают, что в самом начале выплат по крупным кредитам, таким как ипотека, клиент выплачивает, в основном, проценты банку. Чем ближе срок окончания кредитования, тем выше доля тела кредита в выплатах. В связи с этим, перед тем как подписывать договор, необходимо выяснить у банка, как происходит погашение процентов и тела кредита, а также выяснить, каким образом можно быстрее выплатить тело. Если заемщик желает расплатиться с банком быстрее, ему следует вносить не только платежи по графику, но и некоторые средства сверх платежей. Например, по графику человек платит 30 тыс. рублей в месяц, а 20 тыс. рублей — сверх графика. Через 12 месяцев клиент обращается в банк с просьбой провести перерасчет платежа, поскольку за год 240 тыс. рублей «ушли» в тело кредита.

В то время как ответственные заемщики возвращают средства раньше срока, их безответственные «коллеги» накапливают просрочку. Александр Пышной, начальник управления розничного кредитования банка «Кубань Кредит», рассказал, что иногда клиенты считают несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту «мелочью», однако такая «мелочь» способна испортить кредитную историю. Эксперт рассказал об одном клиенте организации, который допустил по небольшому кредиту просрочки в количестве более пяти сроком до 30 дней. В результате, платежеспособный заемщик испортил себе кредитную историю и получил отказ в получении потребительского кредита.

Кто кого

При возникновении проблем с внесением платежей по кредиту, банк сначала предпринимает меры по восстановлению платежеспособности клиента, если, конечно, может до него дозвониться, поскольку, как уже говорилось, нередки случаи, когда столкнувшиеся с финансовыми проблемами заемщики начинают избегать контакта с банком. Во многих случаях к положительным результатам приводит своевременная реструктуризация кредита, например, за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа на какой-либо срок, конвертации иностранной валюты кредита в рубли, удлинения срока кредитования и т. д. Если реструктуризация не помогает, на имущество должника может быть наложено взыскание, — имущество распродается, а сумма вырученных средств идет на погашение задолженности клиента по кредитному договору.

Если говорить о недвижимости, то есть и еще один нюанс. По словам Анны Каримовой (Новосибирский муниципальный банк), при проведении публичных торгов по продаже недвижимости стартовая цена на нее снижается на 10% от полной рыночной стоимости залога на первых тогах, на вторых — еще на 5%, если же на нее не найдется покупателей и на вторых торгах, то она переходит в собственность банка по цене на 20% ниже полной рыночной стоимости. Подобные активы невыгодно держать на балансе, поскольку банк вынужден начислять по ним резервы, и чем длительнее объект находится в собственности банка, тем больше сумма резервирования. Поэтому кредитная организация заинтересована в оперативной продаже залоговой недвижимости.

Если приобретенное в кредит имущество уже арестовано, заемщику лучше нанять юриста, чтобы решить проблему с задолженностью, так как если имущество выставляется на торги, может получиться так, что его первоначальная цена упадет на 30–40%, а заемщик не только потеряет жилье, но и останется должен банку. Вообще банкам невыгодно делать точную рыночную оценку имущества. Им выгоднее в результате продажи арестованного имущества перекрыть основную стоимость долга и оставить заемщика «немного в долгу». Если клиент нанимает юриста до выставления имущества на торги, «немного в долгу» может остаться банк.

Если клиент не обращается к юристу и не обладает достаточными знаниями в этом вопросе, скорее всего, он останется без имущества, например, без жилья, но с долгами. В России механизм реализации залогов до сих пор является не отлаженным и абсолютно непрозрачным. При этом бывшие кредитные квартиры являются лакомым куском для многих: помимо привлекательной цены, имеет значение и юридическая чистота объекта недвижимости — документы на нее проверяются еще до заключения ипотечного договора. Несмотря на то, что торги должны быть закрытыми, о них часто мало кому известно, а точнее, известно только «приближенным».

Учитывая все вышеизложенное, можно сделать вывод, что потенциальный банковский заемщик должен обладать хотя бы некоторыми аналитическими способностями. В этой связи, почему бы банкам не сделать успешное прохождение теста на выявление аналитических способностей обязательным условием получения кредита, особенно если речь идет об ипотеке или автокредитовании? Быть может, тогда безответственных заемщиков стало бы немного меньше?

Кира Аккерман


Источник:  Bankir.Ru

Дата публикации: 21 Ноября 2012